Залоговый кредит

By adminbonus On 30.08.2016 · Leave a Comment

Оглавление

Что такое кредит под залог?

Таким образом, кредит под залог недвижимости или другого вида собственности максимально снижает риски для банка. Именно это делает данный тип кредита наиболее выгодным для заемщика. Банки предлагают по таким кредитам наиболее лояльные условия – самые низкие ставки и удобные сроки кредитования.

Кредит под залог может быть весьма полезным инструментом для бизнеса. Если индивидуальному предпринимателю требуются средства, ему необязательно брать кредит на поддержку и развитие бизнеса, который, как правило, отличается очень высокими процентными ставками. Для этих целей можно воспользоваться удобной кредитной программой, которая требует обеспечения в виде залога какого-либо имущества и тем самым значительно сэкономить на процентах по кредиту.

Для частных лиц такие кредитные программы также являются самыми выгодными банковскими продуктами. Помимо того, что кредиты под залог имущества имеют более низкие процентные ставки, их можно брать на достаточно длительный срок (от 5 до 25 лет), в то время как обычные потребительские кредиты имеют ограниченный срок кредитования (обычно до 5 лет). Кроме того, если заемщик обеспечивает кредит залогом, он может рассчитывать на максимально большую сумму займа в пределах своих финансовых возможностей.

Какая собственность может выступать залогом при оформлении кредита? Каждый банк сам утверждает список имущества, которое может быть принято в качестве залога по кредиту. Обычно это квартиры, загородные дома, земельные участки, автомобили или гаражи, а также коммерческая недвижимость и определенные виды оборудования. Залогом по кредиту также могут выступать ценные бумаги или банковские вклады, драгоценные металлы, права имущественного требования.

Согласно требованиям большинства банков имущество, оформляемое в залог, обязательно должно быть застраховано от повреждений и утраты, а в некоторых случаях и от потери права собственности.

Достаточно долго кредит под залог имущества предоставлялся только юридическим лицам, но сегодня ситуация меняется, и теперь этим видом кредита может воспользоваться и население.

Изначально кредит под залог имущества был одним из немногочисленных способов достаточно оперативно получить сумму, необходимую для развития бизнеса и других целей. В качестве обеспечения может выступать движимое имущество (автомобиль), а также недвижимость (квартира, земельный участок, коммерческая недвижимость), драгметаллы и ценные бумаги.

Главное преимущество кредита под залог имущества – возможность получить достаточно крупные суммы денег практически на любые цели, причем без поручительства.

Как правило, сам банк предъявляет к залогу повышенные требования, стремясь снизить свои риски, поэтому процентные ставки для этого вида кредитования – ниже средних. Заемщик после получения ссуды продолжает пользоваться заложенным имуществом, теряя право на его продажу.

Одним из недостатков такого кредита под залог имущества можно назвать необходимость оценки и страхования залогового имущества. Так, если в качестве залога выступает квартира, необходимо представить банку документы, подтверждающие право собственности заемщика на квартиру, отсутствие задолженностей по коммунальным платежам.

Как правило, сумма предоставляемого кредита под залог имущества составляет не более 70% от его стоимости.

Если сумма, которая требуется потенциальному заемщику, не очень большая, в качестве обеспечения можно вместо квартиры предложить автомобиль. Банки достаточно охотно выдают ссуды под залог автомобиля, машина при этом остается в пользовании у заемщика. Для таких кредитов устанавливается более высокий процент, поскольку автомобиль – более рисковое имущество, нежели недвижимость. В любом случае банк сначала проверит кредитную историю заемщика, а также его доходы. Скорее всего, потребуется застраховать автомобиль от угона или аварии.

Размер кредита под залог имущества, если таковым выступает автомобиль, зависит от его марки, года модели, пробега и от общего состояния. В случае недвижимости требования к заемщику упрощаются, но психологически население очень неохотно соглашается на кредит под обеспечение квартиры.

Как оценивается имущество, оформляемое в залог

Данное требование вполне обоснованно. Вполне нормально, что когда клиент оформляет быстрый кредит под залог квартиры, банковские сотрудники проверяют ликвидность недвижимости, так как на основании полученных данных о ее стоимости они могут сделать вывод — можно ли будет при необходимости продать квартиру по нормальной рыночной цене.

То же самое касается ситуаций, когда в залог оформляется приобретаемая в кредит собственность. Например, если банк выдает кредит под залог покупаемого автомобиля, а он относится к категории подержанного транспорта, банковские сотрудники обязательно проверят состояние машины и потребуют оценить ее рыночную стоимость. Кто и как проводит эту оценку?

Оценка имущества, оформляемого в залог по кредиту, может производиться как самим банком, имеющим специальное подразделение для работы с залоговым имуществом, так и независимой оценочной компанией. Второй вариант обычно предполагает, что компания-оценщик должна быть аккредитована банком. То есть заемщик не может самостоятельно выбирать организацию, которая будет заниматься оценкой его собственности.

В первом случае, когда оценка стоимости производится специальным подразделением банка, заемщик, как правило, не несет никаких расходов по данной процедуре. Однако банк заинтересован в том, чтобы несколько занизить реальную стоимость залогового имущества. Это делается для того, чтобы снизить риски, которые могут возникнуть в случае его будущей реализации.

Когда оценка залогового имущества производится независимым оценщиком, заемщик получает более объективную информацию о его реальной рыночной стоимости, что позволяет ему рассчитывать на более высокий размер кредита. Но все расходы по оценке собственности при этом ложатся на будущего заемщика.

После проведения оценочной процедуры заемщик получает отчет, в котором содержатся данные о состоянии залогового имущества, и указывается его рыночная стоимость. На основании этого отчета банк принимает решение о размере займа.

Особенности кредитования под залог

Кредитование под залог включает не только ипотеку, но и прочие виды займов: под залог имущества можно получить потребительский кредит, экспресс-кредит, кредит на развитие бизнеса или любой другой займ. Основная причина, по которой банк может отказать в предоставлении такого кредита – имущество не соответствует требованиям банка, на основании которых предоставляется кредит под залог. Частный займ – один из вариантов, к которому заемщики обычно прибегают в таких ситуациях: частные кредиторы не предъявляют к залоговой собственности таких жестких требований, как банки.

Рассмотрим основные особенности кредитов, выдаваемых под залог:

— кредиты под залог имущества практически всегда отличаются более низкой процентной ставкой;

— залоговые кредиты могут оформляться без справок о доходах и не требовать поручительства;

— в качестве залога может выступать как собственность заемщика, так и имущество третьего лица.

При оформлении кредитов на сравнительно небольшие суммы заемщику достаточно предоставить документы, подтверждающие право собственности на имущество: свидетельство права собственности из регистрационной палаты (в случае залога недвижимости), паспорт транспортного средства (в случае залога автомобиля), товарные чеки и накладные (например, если в качестве залога оформляется какое-либо оборудование). Если залогом является собственность третьего лица, заемщику необходимо письменно оформить его согласие на залог имущества.

Залог может быть как основным обеспечением по кредиту, так и дополнительным. В качестве дополнительного обеспечения при залоговом кредите может выступать поручительство третьих лиц. Если стоимость имущества полностью покрывает размер заемных средств, поручительство может и не потребоваться. Однако когда речь идет о крупных суммах займов, кредитование под залог может предусматривать не только оформление собственности в залог, но и поручительство, и предоставление документов, подтверждающих стабильность дохода заемщика.

В то же время залог имущества может выступать и дополнительным обеспечением по кредиту. Например, когда заемщик подтверждает достаточный уровень и стабильность своего дохода соответствующими документами, он может дополнительно предоставить банку имущественное обеспечение кредита – это поможет получить кредит на более выгодных условиях, а также может сильно повлиять на решение банка о выдаче займа.

Кредит под залог без справок

Что представляет собой залоговый кредит? Суть этого вида кредита состоит в заключении договора между банком, выдающим клиенту определенную сумму денег, и заемщиком, который предоставляет под полученный займ имущество в залог. Интерес банка в таких сделках понятен: в случае, если заемные средства не будут возвращены, залог можно реализовать, тем самым в полном объеме вернув деньги.

Таким образом, залоговый кредит – это весьма выгодная альтернатива прочим видам займов. Оформление справки о доходах и других документов, подтверждающих благонадежность клиента, требует времени, а получение кредита под залог существенно экономит физические и моральные силы заемщика. Главным образом потому, что получить кредит под залог проще – банки более охотно выдают займы, обеспеченные ликвидным имуществом.

Чтобы получить кредит под залог без справок и поручителей, нужно собрать документы на имущество, которое будет выступать залогом по кредиту. Помимо этого понадобится оценить собственность. Для этого заемщику следует обратиться в независимую оценочную компанию, которая обычно является партнером банка, и получить справку об оценочной стоимости имущества.

Как правило, в качестве залога по кредиту банки принимают квартиры, земельные участки, загородную недвижимость или объекты коммерческой недвижимости. Пакет необходимых бумаг помимо документов, устанавливающих право собственности, может включать документы из БТИ, выписку из домовой книги, справки об уплате коммунальных платежей и прочие документы, которые подтверждают, что недвижимость не обременена какими-либо обязательствами. Их перечень зависит от политики банка.

Если залоговый кредит обеспечен недвижимым имуществом лишь частично, справка о доходах все же потребуется. Такой вариант возможен, если заемщику требуется сумма, которая превышает стоимость имеющейся у него собственности. Точно так же залог может выручить, если банк отказывается выдавать кредит на общих условиях — предоставление залога значительно повышает шансы заемщика на получение нужной суммы кредита.