РЕФОРМАТОРЫ’ ДОБРАЛИСЬ ДО ВКЛАДЧИКОВ
          vkladyНедавно на экспертном совете ГосДумы были озвучены свежие идеи о страховании вкладов граждан. Как известно, последние лет пять идет упорная борьба за создание в России нормальной системы гарантирования банковских вкладов населения. После длительных дебатов все вроде бы пришли к тому, что нужна специальная государственная корпорация, которая работала бы на страховых принципах: собирала взносы с банков, привлекающих вклады граждан, а в случае несостоятельности какого-либо из них – расплачивалась с его вкладчиками.

          Эта модель не идеальна: она требует затрат на создание корпорации, она может ввести в соблазн нечистоплотных банкиров, она расслабляюще действует на вкладчиков. Но она лучше других вариантов.
И вдруг приходят люди, ранее защитой вкладчиков не занимавшиеся (некоторые из них возглавляли лопнувшие банки, но это, согласитесь, другая профессия), и говорят: да нужна совершенно другая система – гораздо проще и дешевле! Не надо ни специальной корпорации, ни страховых взносов!
          – А что же надо?
          – А почти ничего! У нас есть ФОР (фонд обязательных резервов – деньги, которые банки в определенной пропорции от всех привлеченных средств должны перечислять в ЦБ). Вот эти-то деньги и будут гарантировать возврат вкладов! А если у какого банка ФОР окажется меньше, чем сумма вкладов граждан, то ЦБ ему прикажет довнести.
          – А выплаты?
          – Задействуем Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), а то оно скоро все лопнувшие банки просанирует и делать ему станет нечего.
          Вот такую ‘концепцию’ придумал фонд ‘Реформа’.
          У профессионалов она вызывает ряд соображений.
          А) Понимают ли господа ‘реформаторы’, чем страхование как способ обеспечения обязательств отличается, например, от залога? Правильно: при страховании каждый платит по чуть-чуть, а выплаты производятся в большом объеме, но не всем – только пострадавшим. При залоге же (каковым, по сути, является предлагаемое использование ФОР) приходится вывести из оборота имущество равного (или большего) объема, чем гарантируемые обязательства. Именно вывести из оборота – поскольку на деньги ФОР никакие проценты не начисляются. Тогда привлекать вклады населения в большом объеме станет просто бессмысленно: все собранные деньги придется тут же нести в ЦБ.
          Б) ФОР – это один из инструментов регулирования Центробанком денежной массы и кредитной эмиссии. Он переменчив, он не может накапливаться. Могут возникать ситуации, когда другие меры регулирующей политики ЦБ войдут в противоречие с обеспечительной функцией ФОР.
          В) Система с корпорацией страхования депозитов предполагает элементы саморегулирования: по законопроекту банки должны участвовать в руководящих органах корпорации. При ФОР-овской системе все регулирование оказывается внешним, сугубо государственным.
          Г) Как можно поручать защиту вкладчиков АРКО? За полтора года своего существования эта организация не только ничего не сделала для защиты вкладчиков, но и дискредитировала себя историями с ‘Роскредом’ и ‘СБС-Агро’!
          В общем – за новой ‘концепцией’ просматриваются чьи-то уши. То ли ЦБ, которому не хочется делиться полномочиями с новой корпорацией, то ли АРКО, озабоченного своим будущим, то ли незадачливых политиков:
          Нет только одного – реальной заботы о вкладчиках. Может быть, все-таки стоит о них подумать и вернуться к прежней модели?

Comments are closed.

Set your Twitter account name in your settings to use the TwitterBar Section.