strachovanie transportaВведение в Украине обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств растянулось на три года. Путь данного страхования оказался не только продолжительным, но и многострадальным.

СНАЧАЛА УСЫПИЛИ, А ПОТОМ РАЗБУДИЛИ

Все началось с того, что 15 января 1994 года был обнародован Указ Президента Украины о введении рассматриваемого страхования в стране. В июне этого же года вышло Положение о порядке и условиях обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденное Кабинетом Министров Украины. В нем было указано, что этот вид обязательного страхования вводится с 1 января 1995 года. Но знаменательного события в назначенный срок не произошло.

В том, что это событие знаменательное, нет ни малейшего преувеличения. Впервые в таком масштабе (Украина насчитывает порядка 10 миллионов автомобилей) на некогда единой 1/6 части суши предполагалось начать подобное массовое страхование. Да еще к тому же страхование ответственности, которое десятилетиями отвергалось монопольным государственным страхованием применительно к советским гражданам.

Масштабность страхования и объем подготовительной работы, который предстояло сделать, не были до конца осознаны субъектами предстоящих страховых отношений. А потому дело шло ни шатко ни валко. В результате к намеченной дате все стороны оказались не готовы, и 28 декабря 1994 года Верховный Совет Украины приостановил на неопределенный срок введение указанного страхования. Тогда никто даже предположить не мог, что ожидание может затянуться на два долгих года.

Ситуация с многострадальным обязательным страхованием автогражданской ответственности была выведена из тупика теми же законодателями, но уже совершенно с иной стороны. 7 марта 1996 года Верховная Рада приняла Закон Украины “О страховании”, в котором (статья 5) содержится следующая норма: “Обязательное страхование устанавливается законами Украины путем внесения изменений в настоящий Закон“. В статье 6 дано перечисление 26 видов обязательного страхования, которые осуществляются в Украине. В этом огромном списке нашлось место и для страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Как впоследствии оказалось (к неописуемой радости украинских страховщиков), такого простого включения в указанный перечень вполне достаточно, чтобы “реанимировать” страхование, пребывающее в состоянии “летаргического сна”. Через полгода после обнародования страхового закона появился подзаконный акт в виде Положения, утвержденного постановлением Кабинета Министров Украины. Правительственные документы разделяет дистанция протяженностью в два года, поэтому они существенно разнятся. Однако и в новом Положении не удалось избежать значительных издержек. Им в комментарии уделено первоочередное внимание, российским страховщикам лучше учиться на чужих ошибках.

НАСКОКОМ СЛОЖНЫЙ ВИД СТРАХОВАНИЯ НЕ ВОЗЬМЕШЬ

В соответствии с требованиями Положения “раскрутка” этого вида обязательного страхования будет осуществляться поэтапно. С 1 января 1997 года страхование будет проводиться только в части возмещения ущерба, причиненного жизни и здоровью третьих лиц вследствие дорожно-транспортных происшествий. Страхование в части возмещения ущерба, причиненного имуществу третьих лиц, начнется только с 1 января 1998 года. Это, с точки зрения автора, абсолютно правильно. Урегулирование ущербов по имуществу, тем более в плане гражданской ответственности, крайне сложная задача. Достаточной практики у страховщиков нет, судебные прецеденты отсутствуют. Предполагается, что в течение года заинтересованные стороны сумеют подготовиться к предстоящей деятельности.

В 1994 году более четырех десятков украинских страховщиков получили лицензию на обязательное страхование автогражданской ответственности. Большинство из них вошло в состав Моторного (транспортного) страхового бюро. В настоящее время в составе бюро менее двадцати страховщиков, которые до 1 декабря текущего года будут оценены органом страхового надзора на предмет соответствия требованиям комментируемого положения. При этом в прямой постановке требования к страховщикам в Положении сформулированы в п. 22 по нескольким параметрам, в основном носящим качественный, а не количественный характер. Еще требования, но в косвенном виде, имеются в Положении о Моторном (транспортном) страховом бюро. Думается, нормотворцы поступили опрометчиво, очертив нормы в таком общем виде. Из-за этого наверняка не удастся избежать издержек при лицензировании, а самое главное – при проведении страхования.

ГРАНИЦУ НА АВТОМОБИЛЕ БЕЗ ПОЛИСА НЕ ПЕРЕСЕЧЬ

Пункт 1 Положения подчеркивает, что действие вводимого в Украине обязательного страхования распространяется на нерезидентов и резидентов – владельцев транспортных средств.

Подобная очередность в расстановке страхователей носит отнюдь не случайный характер. В отношении подавляющего большинства резидентов принцип обязательности наличия данного страхования придется насаждать довольно долго. В качестве иллюстрации можно привести красноречивые примеры. В более чем благополучной по экономическим и правовым меркам Франции примерно 10% автовладельцев не застрахованы (при обязательности такого страхования). В небольшой по размерам и потому количеству автомобилей Молдове два года как действует такое обязательное страхование. К настоящему времени застраховано всего лишь 20% автовладельцев. Если к этой цифре добавить двадцать процентов автомобилей, которые по своему техническому состоянию не могут эксплуатироваться, то все равно суммарный итог заставляет серьезно задуматься о величине охвата страхового поля.

То, что упустят украинские страховщики в отношении своих сограждан, они постараются наверстать в отношении автовладельцев – нерезидентов. Здесь, и по этому поводу не надо сомневаться даже в самой малости, требования будут чрезвычайно жесткими. Если нерезидент сумеет въехать в Украину (окольных дорог вокруг пограничных переходов великое множество), то его в потоке автомобилей незамедлительно по номерам вычислит работник ГАИ. Ему право на проверку наличия страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств будет предоставлено. Несомненно, за отсутствие такого полиса будет введено наказание (п. 20 Положения такой механизм предусматривает).

Если учесть величину потока автомобилей, что въезжают в Украину с российской стороны, то можно представить размеры затрат на страхование, которые предстоят россиянам с 1 января наступающего года и о которых практически все автовладельцы не подозревают. Во всяком случае, автотранспортные предприятия, выполняющие рейсы по Украине и через Украину, стоимость страхового полиса в свои затраты пока не закладывают.

При такой слабой информированности и предстоящих неудобствах при покупке полисов (украинские страховщики собираются их продавать только на границе) конфликтов не избежать. У Украины по этой части уже есть негативный опыт. Более двух лет назад возникло 2-месячное противостояние (замерло движение в обе стороны) на украинско-словацкой границе. А все потому, что не захотели или поленились предварительно все оговорить. Впоследствии это сделали, но только после конфликта, которого можно и нужно было избежать.

Поскольку все автовладельцы-нерезиденты будут застрахованы, то по отношению к ним статистика может сыграть злую шутку и, более того, повлиять на их имидж. В глазах окружающих и страховщиков они могут оказаться самыми недисциплинированными водителями. Например, двухлетний опыт работы страховщиков Молдовы показал, что в большинстве случаев зафиксированных ДТП, в которых в качестве участников выступают одновременно водитель с полисом и водитель без полиса, работники ГАИ признавали виновным в аварии, как правило, водителя, застраховавшего свою гражданскую ответственность. Это, кстати, привело к тому, что к молдавским страховщикам пришло осознание роли и места независимого аварийного комиссара в расследовании причин и размеров ущерба по страховому случаю.

СТРАХОВЩИКАМ НУЖЕН КОМИССАР, НО ТОЛЬКО НЕ ПАРТИЙНЫЙ, А АВАРИЙНЫЙ

Наблюдая за работой страховщиков, на первый взгляд, профессионально занимающихся страхованием автотранспортных рисков, с большим сожалением убеждаешься, что дилетантства в их деятельности, к сожалению, еще очень много. Главная причина, по мнению автора, состоит в том, что они крайне слабо используют в своей практике имеющиеся разнообразные эффективные инструменты, заложенные в экспертизе. В повседневной работе не применяется и маленькая толика из имеющегося арсенала.

В действующей нормативной базе, хотя и не в полной мере, созданы предпосылки по внедрению экспертизы в отечественную практику страхования. Так, в состав затрат на ведение страховой деятельности включается оплата услуг (комиссионное вознаграждение) специалистов (экспертов, сюрвейеров, аварийных комиссаров, юристов, адвокатов, сотрудников детективных агентств и других), привлекаемых для оценки страхового риска, определения страховой стоимости имущества и размера страховой выплаты, оценки последствий страховых случаев, урегулирования страховых выплат.

Экспертиза имеет исключительное значение при проведении обязательного страхования автогражданской ответственности, но тем не менее она не попала в сферу интересов авторов Положения. О роли и месте аварийных комиссаров ничего не говорится, есть лишь упоминание о том, что одним из документов на выплату страхового возмещения должен быть страховой акт (аварийный сертификат).

Такое невнимание к экспертизе применительно к вводимому страхованию, возможно, впоследствии будет поправлено с помощью следующих двух факторов.

Первый благоприятный фактор состоит в том, что в статье 24 Закона Украины записано: “Аварийные комиссары – лица, занимающиеся установлением причин наступления страхового случая и размера убытков, квалификационные требования к которым устанавливаются актами действующего законодательства”. Эта норма зафиксирована в законе, носит принципиальный характер. Аварийный комиссар как один из субъектов страхового рынка приобрел официальный статус, законом закреплены его особые функции. На страховых рынках стран СНГ и стран Балтии это, очевидно, первая ласточка подобного рода, говорящая о том, насколько цивилизованнее мы готовы относиться к ведению страхового дела.

Второй благоприятный фактор сыграет свою роль, если появится добрая воля на реализацию первого фактора. Страховая общественность через газеты и журналы, а также пособие “Экспертиза и страхование” ознакомлена с инициативным законопроектом “О деятельности аварийных комиссаров”. (Уже два года как он был опубликован, но и в настоящее время остается невостребованным, хотя его можно отнести к документам очень высокой степени проработки – состоит из 8 разделов, включающих 31 статью.)

Страховщики не устают ратовать за введение в России обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Украина объективно подтолкнет россиян в этом направлении. Но при этом мало делается для того, чтобы реально подготовиться к введению этого вида страхования на огромных просторах страны, превосходящей территорию Украины в три раза. Начинать такое сложное и масштабное страхование без института аварийных комиссаров (они устанавливают причины и размеры ущерба объектов, покрытых страхованием), да еще без специального правового обеспечения их деятельности, безрассудно. Однако принятого нормативного документа для аваркомов (пусть не в виде закона) как не было, так и нет.

Аварийный комиссар хотя и очень массовая, но всего лишь одна специальность из множества экспертов, которые потребны для нормального обеспечения процесса страхования. Для их полноправной и эффективной деятельности нужен базовый законодательный акт (проект которого, состоящий из 47 статей, объединенных в 9 разделов, автором данного комментария разработан).

Действия Украины по введению на своей территории обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, если оно, к тому же, в первую очередь по отношению к нерезидентам будет осуществляться цивилизованно, прекрасная предпосылка к действительному формированию единого страхового (перестраховочного) пространства стран СНГ и стран Балтии.

Comments are closed.

Set your Twitter account name in your settings to use the TwitterBar Section.