obrazovatelnyi kreditОбразование стоит денег

Далеко не каждый способен выложить  $800-1500 в год за обучение в средненьком вузе своего чада, не поступившего на бесплатное отделение. Этим летом Сбербанк объявил о новом продукте под названием ‘Образовательный кредит’. Что это такое и как он может пригодиться страждущим знаний. 

         Слабые гарантии

Обычный кредит сейчас предлагают многие банки, но процентная ставка по нему все еще высока, его редко дают на большой срок без серьезного обеспечения. Кроме того, кредит можно взять на очень ограниченные цели, в число которых образование пока не входит.

         Сейчас в России есть только один банк, активно предлагающий специальный образовательный кредит – Сбербанк РФ. Cамое главное – гарантия того, что Сбербанк оплатит обучение поступившего на платное отделение или в коммерческий вуз. Так вот – такой гарантии нет, и рассчитывать на получение кредита заранее не стоит. Если без кредита вы поступить не можете, лучше заранее поинтересоваться, каковы ваши шансы получить положительный ответ. Решение работника банка здесь может быть чисто субъективным, так что лучше сразу спрашивать того, у кого вы потом будете просить кредит.

          Маша собирается получить второе высшее образование и должна учиться два года, оплачивая по 50 тысяч рублей в год. После того как ее приняли в вуз, она взяла кредит в Сбербанке, решив оплачивать самостоятельно 20 тысяч в год, оставив на долю банка 30 тысяч за год.
         В первый год, в сентябре, Маша заплатила свою долю, а Сбербанк перечислил на счет института 30 тысяч. В августе следующего года, перед новым учебным годом, Маше пришлось заплатить проценты по уже накопленной сумме долга (22% годовых от 30 тысяч, то есть 6600 рублей) – сумму не очень значительную, особенно если учесть, что в сентябре Маше пришлось опять вносить свои 20 тысяч за обучение и брать еще 30 тысяч у Сбербанка.

На следующий год, в августе, Маше пришлось заплатить проценты по кредиту (на этот раз в 2 раза больше, 22% от 60 тысяч накопленного долга, то есть 13200 рублей). Через год ей пришлось уже возвращать половину суммы накопленного долга с теми же процентами, то есть всего 30000 + 13200 = 43200 рублей. Еще через год, при закрытии кредита, она вернула оставшуюся половину суммы и проценты за год, то есть 30000 + 6600 = 36600 рублей. Всего в течение четырех лет Маша заплатила 139 тысяч 600 рублей, из них 40 тысяч – сразу за обучение и 99600 – за кредит Сбербанка. Понятно, что, плати она за все самостоятельно, обучение стоило бы ей 100 тысяч, но вносить их пришлось бы без всяких рассрочек. Этот пример – один из самых простейших. Платежи могут быть помесячными, неравномерными (человек каждый раз оплачивает разную долю в зависимости от своего финансового положения, но не менее 30% всей суммы). Но даже так ясен основной принцип – сначала берешь в долг и выплачиваешь только проценты, а затем еще столько же времени возвращаешь долги с процентами.

Сомнительные льготы

Что будет, если учащегося выгонят из образовательного учреждения или он сам захочет прекратить учебу? Ничего хорошего.
Как это ни грустно, но если учащийся не сможет продолжать обучение из-за тяжелой болезни или несчастного случая, схема будет та же самая – поручителей попросят вернуть все суммы в течение полугода.     Рекомендуется страхование самого ученика и его поручителей, но ситуации бывают разные и страховка тоже платится не всегда. Так что прежде чем взять кредит, хорошенько подумайте о последствиях этого шага.

Неаппетитный продукт

         Итак, в свете всего изложенного сделаем главный вывод – насколько выгоден данный кредит потребителю и насколько хороши перспективы у образовательных кредитов в нашей стране?
         Процент, несмотря на всю его льготность, достаточно высок, и сложно найти человека, который согласится воспользоваться услугами такой программы. Платить значительные суммы только за обслуживание долга (проценты), но при этом не быть способным найти порой меньшие суммы на полную оплату обучения для любимого ребенка, и это при декларируемых довольно высоких доходах? При пресловутом отсутствии финансовой стабильности в нашей стране и отсутствии гарантий своевременных выплат популярность подобных программ вызывает большие сомнения.
         Если учесть, что объявить физическое лицо банкротом и взыскать с него в судебном порядке сумму долга у нас в стране сейчас практически невозможно, то непонятно, на что рассчитывал Сбербанк, выпуская подобный продукт. По словам самих представителей банка, по состоянию на конец лета 2000 года в Москве были выданы единицы таких кредитов, в других городах программы вообще не открыты.
         Возможно, при снижении ставок и улучшении уровня жизни российского населения у нас станет больше людей, обращающихся за кредитом в банки, но для этого нужны как минимум ‘белая’ зарплата и уверенность в завтрашнем дне. 

Выгодные кредитные карты для студентов

Современные финансово-кредитные организации предлагают своим клиентам огромное количество разнообразных банковских продуктов, ориентированных на различные категории населения. Одним из таких продуктов является кредитная карта для студентов или аспирантов высших учебных заведений.

Студенческая кредитная карта, как правило, оформляется в качестве дебетовой (на нее поступает стипендия), но по ней разрешен овердрафт без фиксированного лимита. Процентная ставка по овердрафту, в среднем, составляет 34% годовых, но может отличаться в различных банках в зависимости от предлагаемой программы.

Особенности и преимущества студенческих карт

В отличие от большинства кредитных продуктов, оформляется студенческая кредитная карта с 18 лет (как правило, для получения кредитных средств, заемщик должен достичь 22-летнего возраста). Еще одно немаловажное отличие этого вида карт – отсутствие целого ряда комиссий и дополнительные привилегии. Процентная ставка начисляется за реально использованные кредитные средства, а минимальный ежемесячный платеж рассчитывается в сумме 5% от общей суммы займа. Большинство банков предлагают возобновляемый кредитный лимит по студенческим картам.

Особенность, которой отличаются студенческие кредитные карты с 21 года, – более высокие проценты по кредиту. Повышение процентных ставок по таким банковским продуктом связано с тем, что значительная часть заемщиком не имеет собственных доходов, поэтому данный продукт для банка всегда является рискованным.

Получение студенческой карты

Кредитная карта с 19 лет может быть оформлена на имя гражданина Российской Федерации. Заемщик должен представить в банк заявку и приложить к ней необходимый пакет документов: паспорт, студенческий билет, зачетная книжка, документы, подтверждаемые проживание заемщика в районе присутствия банка. Несмотря на то, что студенческие кредитные карты с 20 лет оформляются на имя совершеннолетнего человека, кредитку невозможно оформить без привлечения поручителей, в качестве которых выступают родители или опекуны.

Формы студенческих карт

Существует две основных формы студенческих кредитных карт: необеспеченная карта или предоплаченная дебетовая карта с разрешенным овердрафтом.

Каждая из этих форм имеет свои особенности, что позволяет выбрать наиболее подходящий вариант для каждого студента.

Например в Соединенных Штатах Америки, по данным статистики, было выдано более 2 миллионов студенческих кредитов. К сожалению, в России этому вопросу уделяется мало внимания, и студенческие кредиты выделяются редко.

Для выдачи кредитов в основном используются MasterCard и Visa

Конкретный вид карточки зависит от размера кредита и цели его получения. Студентам ВУЗов обычно предоставляют карту Visa Electron. Данный вид карты подходит всем студентам, так как для ее приобретения не требуется кредитная история и не нужны высокие доходы. Данную карту выдает большинство банков РФ. Для управления деньгами в интернете обычно используют карту Visa Virtual. Если предполагается тратить крупные суммы, можно воспользоваться картой Visa Classic. Чтобы получить такую карту необходимо обладать кредитной историей и иметь стабильную заработную плату.

Если студент не может выполнить данные условия, есть возможность оформить карточку на родителей. Карточки Visa Classic предоставляют “Сбербанк”, “Союз”, “Уралсиб”. Владельцам кредитных карточек желательно следить за своей кредитной историей. Чем выше кредитная репутация, тем больше возможностей в будущем открывается владельцу карточки. О важности кредитной истории говорит тот факт, что крупные фирмы, при приеме человека на работу, ее просматривают. Кредитку запрещается использовать для совершения сомнительных сделок, а так же покупки алкогольной продукции.

Кредиты на образование

 

Банк Программа Сумма кредита Сроки Ставка, % годовых Обеспечение Особенности финансирования
Сбербанк «Образовательный кредит с государственным субсидированием» до 100% от стоимости обучения cрок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения кредита 5,06%** не требуется единовременно или частями на счет вуза (в зависимости от условий договора о предоставлении платных образовательных услуг) – по кредитам на цели оплаты обучения
«Образовательный кредит» до 90% от стоимости обучения не более 11 лет, включая срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет 12% поручительство физических лиц, залог имущества единовременно или частями в соответствии с договором о подготовке специалиста, заключенным между учащимся и образовательным учреждением; кредиты выдаются в безналичном порядке
«СОЮЗ» «Студенческий» до 100% от стоимости обучения до 16 лет 5,06%** не требуется выдача траншами, очное обучение, успеваемость, отсутствуют плата за рассмотрение заявки и комиссия за выдачу кредита
«АК БАРС» «На получение образования» ограничена платеже- способностью клиента до 3 лет до 18,9% поручительство или залог выдача траншами на срок до 1 года, отсутствует комиссия за выдачу кредита, возможно досрочное погашение без комиссий и ограничений по сумме
«Росинтербанк» «Высшее образование» до 1 млн рублей до 6 лет от 11% не требуется транши, снижение ставки при хорошей успеваемости, отсутствует комиссия за выдачу кредита, для любых ВУЗов, без первоначального взноса, досрочное погашение
«Бизнес-образование» до 2 млн рублей до 6 лет от 8,9% не требуется кредит по бизнес-программам, включая MBA
«Образование за рубежом» до 100 тыс. долларов США, евро, фунтов до 6 лет от 16% не требуется кредит на обучение за рубежом
«Газпромбанк» «Образовательный кредит» до 3 млн рублей (эквивалент в долларах США или евро) до 6,5 лет от 11% поручительство, или залог, или без обеспечения кредит выдается на обучение в НОУ «МШУ «Сколково»
«Образование» «Кредит на образование» до 500 тыс. рублей до 5 лет 13,5% поручительство предоставляется на все формы обучения, комиссия за выдачу кредита – 100 рублей
«Россельхозбанк» «Образовательный» до 350 тыс. рублей до 10 лет от 16% поручительство или залог выдача траншами, отсутствует комиссия за выдачу кредита, есть отсрочка по выплате основного долга, при передаче в залог имущества необходимо страхование предмета залога
«Балтийский» «Образовательный кредит» ограничена только платеже- способностью заемщика и стоимостью учебного семестра до 84 месяцев 19% поручительство предоставляется на обучение в учебных заведениях – партнерах банка, возможно перечисление траншами, не требуются первоначальный взнос или страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика или поручителя
«КЕДР» «На образование» до 200 тыс. рублей до 12 месяцев от 16,9% не требуется предоставляется на все формы обучения, требуется созаемщик
«НС Банк» «Кредит на образование» Ограничена платеже- способностью заемщика, от 50 тыс. рублей до 5 лет 16% поручительство или залог выдача траншами, обязательное страхование залога, потери жизни и трудоспособности, комиссия за выдачу кредита – 0,5 от суммы займа
Банк «УРАЛ ФД» «Образовательный» до 300 тыс. рублей до 6 лет 17,9% не требуется предоставляется траншами на все формы обучения, досрочное погашение
«Башкомснаббанк» «Образовательный кредит» до 500 тыс. рублей до 60 месяцев 20% поручительство или залог предоставляется на все формы обучения, отсутствует комиссия за выдачу кредита
«Восточный экспресс банк» «Кредит на обучение» до 300 тыс. рублей до 7 лет 11,9% поручительство предоставляется траншами на все формы обучения

*Тарифы по кредиту рассчитываются индивидуально для каждого клиента, в таблице приведены средние значения ставок и комиссии, уточненные в контактном центре.
** ¼ ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%) – уплачивается заемщиком; ¾ ставки рефинансирования Банка России (6%) – субсидируется государством.

Tagged with:
 

5 Responses to Стоит ли брать образовательный кредит

  1. […] всего, в банковских анкетах требуют указывать, зачем вы собираетесь взять кредит на неотложные нужды, например, это может быть […]

  2. […] отдела минского ГУМа, лет 15 назад продажа товаров в кредит составляла 8-10% общего товарооборота магазина. В […]

  3. […] Образовательный кредит – срочная помощь для тех, кто хочет вложить средства в собственное развитие или учебу детей. Оплатить дорогостоящее обучение в престижном университете позволит образовательный кредит. […]

  4. […] кредитной программе на получение образования в коммерческих ВУЗах, совместно с государством […]

Set your Twitter account name in your settings to use the TwitterBar Section.