strachovanieЧерез несколько десятков лет после окончания Второй мировой войны в США был показан многосерийный документальный фильм о Великой Отечественной войне под названием “Неизвестная война на Востоке”. С развитием в нашей стране рыночных отношений страховщики с удивлением обнаружили, что мы знаем о страховании жизни не больше, чем американцы о Великой Отечественной войне.

Несмотря на то, что до 1991 г. страхованием жизни была охвачена достаточно большая часть населения СССР, оно, в основном, рассматривалось как средство накопления: смешанное страхование жизни, страхование детей к бракосочетанию, смешанное страхование детей. Собственно страховая защита практически никого не интересовала – основным достоинством страхования жизни являлась возможность накопления за счет небольших обязательных месячных взносов,которые человек не может потратить. Такое однобокое развитие страхования жизни с очень скудным выбором услуг привело к непониманию самой сути страхования жизни. Каждый автолюбитель хорошо понимает, зачем нужно страховать автомобиль, но мало кто задумывается о том, к чему страховать свою жизнь!

В мире страхование жизни было создано и развивается как средство решения ряда серьезных проблем, возникающих у человека в течение его жизни, среди которых можно выделить:

  • защиту материального положения семьи в случае утраты кормильца;
  • накопление денег на крупные семейные покупки, обучение детей;
  • обеспечение себя и своих родных в старости.

В данной статье мы хотели бы кратко охарактеризовать роль страхования жизни в условиях рыночной экономики как с точки зрения рядовых граждан, так и государства в целом, и показать, как может быть решена проблема страхования жизни в современных условиях.

ЗАЩИТА СЕМЬИ В СЛУЧАЕ УТРАТЫ КОРМИЛЬЦА

Что произойдет с семьей, если она утратит кормильца? В современной ситуации, когда в семье все чаще работает только один человек или уровень оплаты труда супругов отличается в 3-5 и более раз, утрата основного источника материального благополучия семьи почти наверняка будет иметь тяжелые последствия. На Западе, где люди живут в условиях рыночной экономики в течение сотен лет, ни у кого не возникает сомнения в необходимости страхования жизни как средства защиты будущего своей семьи. Для самых бедных слоев общества существует даже специальный метод страхования – индустриальное страхование – при котором агент еженедельно (в день получки) обходит застрахованных и собирает очень низкие страховые взносы.

Почему страхование жизни никогда не играло такой защитной роли в СССР?! Не было потребности? Представляется, что с таким утверждением не согласятся даже самые горячие поклонники социалистического строя. Пенсия по утрате кормильца в размере 25-30 рублей на ребенка никак не могла компенсировать утрату материального обеспечения со стороны отца, получавшего 250-300 рублей.

Рассмотрим конкретный пример. Пусть на содержание восьмилетнего сына из зарплаты 30-летнего отца приходится 130 рублей (заработка матери хватает только на ее собственные нужды). В случае смерти отца на содержание сына понадобится (в дополнение к государственной пенсии) 100 рублей в месяц до достижения сыном 18-летнего возраста. Для того чтобы гарантировать сыну такое содержание (даже в случае смерти отца в ближайший год), используя единственный возможный в советское время вариант страхования – смешанное страхование жизни – потребовалось бы ежемесячно платить более 80 рублей. Мало кто мог позволить себе такие страховые взносы. Таким образом, отсутствие в СССР практики использования страхования жизни для защиты семьи на случай утраты кормильца было связано с дороговизной имевшихся видов страхования. Для решения подобных проблем на Западе применяется рисковое страхование жизни, по которому выплата страхового обеспечения производится только в случае смерти (от любой причины) застрахованного в период действия договора страхования. Никакие выплаты по дожитию рисковое страхование жизни не предусматривает. В случаях, подобных описанному выше, применяется специальный вариант страхования – страхование семейного дохода, который предусматривает выплату ежемесячной ренты, начиная с даты смерти застрахованного и до истечения срока страхования. В рассматриваемом примере по тарифам Военно-страховой компании (ВСК) при десятилетнем сроке страхования (до достижения ребенком 18-летнего возраста) и стоимости ренты 100 рублей в месяц отец должен был бы платить ежемесячно 7 руб. 20 коп., причем только в течение половины срока страхования. Отметим, что по данному договору страховая компания могла бы выплатить до 12000 рублей, в то время как полный (за пять лет) взнос составляет только 432 рубля. Удешевление достигается использованием рискового страхования, предусматривающего выплаты только в случае смерти застрахованного.

Такой расход могли бы себе позволить многие граждане Советского Союза, однако рисковое страхование жизни в СССР отсутствовало. Существовало лишь его бледное подобие – страхование от несчастных случаев, по которому страховое обеспечение выплачивалось только при условии, что причиной смерти застрахованного был несчастный случай. Учитывая, что несчастный случай не является основной причиной смерти, этот вид страхования не обеспечивает полноценной защиты и во всем мире рассматривается в качестве вспомогательного, но никак не основного.

Рассмотрим еще одну типичную жизненную ситуацию, в которой возникает потребность в рисковом страховании жизни – покупку жилья. Проблема жилья – это серьезная проблема, с которой рано или поздно сталкивается любая семья. В ближайшее время, по-видимому, основным вариантом ее решения станет покупка жилья в кредит, которая состоит из двух этапов.

Сначала уплачивается первый взнос, после чего семья может переехать в покупаемую квартиру.

Остальная часть стоимости рассматривается в качестве кредита, который должен быть погашен семьей в течение оговариваемого срока. При этом квартира является залогом по кредиту, и в случае невозможности своевременной уплаты семья может лишиться нового жилья.

Очевидно, покупка жилья в кредит охватывает довольно длительный период (3-5 и более лет), включающий накопление денежных сумм для первого взноса и последующее погашение кредита.

В случае смерти основного “добытчика” на одном из этих этапов семья может лишиться возможности накопления необходимых сумм. Отсюда следует, что заботящийся о своей семье “добытчик” должен застраховать свою жизнь на сумму, необходимую для уплаты первого или даже полного взноса за квартиру. Срок страхования определяется планируемым периодом накопления.

Рассмотрим пример. 30-летний глава семьи планирует за 6 лет купить квартиру стоимостью $50000. В течение первых трех лет он предполагает накопить сумму, необходимую для первого взноса ($30000), за следующие 3 года – выплатить кредит на сумму $20000.

1. Этап накопления денег на первый взнос. Для того чтобы накопить $30000, глава семьи планирует откладывать ежемесячно в банк по $750. При этом, чтобы гарантировать семье наличие необходимых средств в случае своей смерти, он застраховался на случай своей смерти в течение 3 ближайших лет. По условиям страхования, в случае смерти застрахованного его семья получит единовременно $30000 и сможет уплатить первый взнос за жилье. По тарифам Военно-страховой компании ежемесячный страховой взнос составит $19,5.

2. Этап погашения кредита. После уплаты первого взноса семья получает кредит на $20000, который она должна погасить за 3 года, уплачивая ежемесячно по $640, и вселяется в новую квартиру. Поэтому глава семьи страхуется по уже упоминавшемуся выше варианту страхования семейного дохода сроком на 3 года. Это означает, что в случае смерти застрахованного дальнейшее погашение кредита возьмет на себя страховая компания. По тарифам ВСК единовременный страховой взнос составит $620, то есть в размере ежемесячного погашения кредита (возможна и уплата страховых взносов в рассрочку).

Отметим, что, учитывая высокие суммы погашения кредита, главе семьи имело бы смысл застраховаться на этапе накопления на полную стоимость квартиры – $50000. При этом ежемесячный взнос составил бы $32.

Страхование жизни заемщика кредита (на период погашения кредита) является общепринятой мировой практикой, особенно при покупке жилья. Отметим, что это страхование важно не только для заемщика кредита, но и для кредитора. Даже при наличии залогового договора кредитору будет непросто (в том числе и чисто по-человечески) выселить семью, потерявшую кормильца. Поэтому страхование жизни обычно является условием получения кредита или покупки в рассрочку.

НАКОПЛЕНИЕ

В приведенном примере покупки жилья глава семьи для накопления денежных средств использовал услуги банка. В то же время страхование жизни позволяет застрахованному не только защитить материальные интересы семьи на случай своей смерти, но и накапливать необходимые денежные средства. Для этого существует так называемое накопительное страхование жизни, которое является более универсальным, чем рисковое, финансовым инструментом.

Многообразие вариантов накопительного страхования жизни позволяет наилучшим образом решать конкретные проблемы: накопление денег на крупные семейные покупки, например, жилья, дачи, автомобиля; оплата обучения детей; накопление к совершеннолетию детей и т.д. Договоры страхования могут заключаться на 3, 5, 10, 20 лет и даже пожизненно.

Одним из самых известных видов является широко распространенное в СССР смешанное страхование жизни, по которому страховое обеспечение выплачивается всегда:

  • в случае смерти застрахованного – его наследникам;
  • в случае дожития застрахованного до конца срока страхования – ему самому.

Своим названием смешанное страхование жизни обязано тому, что оно является комплексным видом (смесью), состоящим из страхования на случай смерти и страхования на дожитие.

Наиболее распространенным (классическим) вариантом смешанного страхования жизни является страхование с равными страховыми суммами (выплатами) на случай смерти и дожития. Следует, однако, отметить, что величина страховой суммы по каждому из страховых событий может быть различной и, в общем случае, устанавливаться в зависимости от потребностей клиента.

В советское время существовало два варианта смешанного страхования жизни: взрослых и детей. Смешанное страхование взрослых имеет ясный страховой смысл – в случае смерти застрахованного его семья (в том числе дети) получит страховое обеспечение. При смешанном страховании детей одним из страховых случаев является смерть ребенка (!), а получателем страхового обеспечения будут его родители! Таким образом, в данной ситуации смешанное страхование детей защищает материальные интересы родителей, а не детей. Широкое распространение смешанного страхования детей в советское время объясняется только тем, что оно использовалось как чисто накопительный инструмент. При этом совершенно не учитывалось, что в случае смерти отца или матери у семьи может не хватить денег на дальнейшие страховые взносы и поставленная при покупке страхового полиса цель – накопить ребенку средства к совершеннолетию – не будет достигнута. Для защиты интересов ребенка страховаться должны те, кто его материально обеспечивает: отец, мать, дед и т.д.

Остановимся еще на одном из вариантов накопительного страхования – пожизненном страховании жизни (в СССР этот вариант отсутствовал).

Как можно догадаться из названия, пожизненное страхование обеспечивает бессрочную страховую защиту. Преимущество пожизненного страхования по сравнению со страхованием на определенный срок связано с тем, что даже по завершении досрочного – 15, 20 и более лет договора страхования человеку может потребоваться дальнейшая страховая защита. Однако если за время действия предыдущего договора страхования на срок здоровье застрахованного ухудшилось, страховая компания может отказать в заключении нового договора страхования или назначить очень высокие страховые взносы. При заключении договора пожизненного страхования жизни данных проблем можно избежать.

Полис пожизненного страхования жизни – самый гибкий вариант страхования жизни, представляющий широкое пространство для маневра. По мере уплаты взносов накапливается капитал, который можно использовать при жизни. По наиболее характерному варианту основная часть накопленных средств используется при выходе на пенсию для покупки дополнительного пенсионного обеспечения. Остаток используется для оплаты ритуальных услуг, налогов на наследство и т.д. Кроме того, в течение срока действия договора страхователь может взять ссуду (например, для оплаты обучения детей), уменьшить страховое обеспечение с получением части накопленных средств и т.д.

ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Если рисковое (на случай смерти) страхование жизни предназначено для защиты своих близких – сам застрахованный никогда ничего не получает, накопительное страхование предназначено и для защиты семьи (выплата на случай смерти) и для себя (выплата по дожитию), то пенсионное обеспечение предназначено в основном для материального обеспечения самого застрахованного. Именно пенсионное страхование позволяет западным пенсионерам после выхода на пенсию объездить весь мир. Это становится возможным потому, что на пенсию копят в течение практически всего “рабочего стажа” – 30, 40 и более лет. Интересно отметить, что в западных странах очень развито групповое пенсионное страхование работников, по которому предприятие полностью или частично оплачивает страховые взносы.

ГРУППОВОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Если предприятие заинтересовано в высококвалифицированных, болеющих за свое дело, преданных сотрудниках, то оно старается взять на себя часть их проблем. Всегда есть вопросы, которые можно решить в рамках группового страхования жизни: как обеспечить семью в случае утраты кормильца или оградить от серьезных материальных проблем, возникающих при его инвалидности.

В советское время групповое страхование жизни отсутствовало. В постсоветское время возникло групповое страхование от несчастных случаев и чисто наш (отечественный) вариант – коллективное страхование сотрудников, используемое для “оптимизации налогов”.

Нормальное рисковое групповое страхование включает в себя: 1) страхование на случай смерти от любой причины и 2) страхование на случай инвалидности от любой причины. Основные отличия от распространенного в России страхования от несчастных случаев заключаются в следующем:

1. Сотрудник страхуется на случай смерти и инвалидности от любой причины (несчастный случай является причиной менее 40% смертей и 20% инвалидности).

2. Если застрахованный сотрудник получил инвалидность, то ему выплачивается не единовременное пособие, а пенсия, компенсирующая потерянную вследствие заболевания заработную плату.

СТРАХОВАНИЕ В УСЛОВИЯХ ВЫСОКОЙ ИНФЛЯЦИИ

Вследствие резкого роста инфляции в 1991-92 годах страховые накопления обесценились, что привело к практически полному прекращению настоящего страхования жизни. Таким образом, к проблеме отсутствия в нашей стране понимания сути страхования жизни и жизненной потребности в нем добавилась проблема инфляции. Россия не первая страна с высокой инфляцией, и мировой опыт показывает, что страхование жизни можно проводить и при высоком уровне инфляции.

Возможны разные подходы к организации страхования жизни. В нашей стране одним из них может быть проведение страхования в валютном эквиваленте, что с точки зрения клиента является страхованием в твердой валюте. Кроме того, для максимального удовлетворения потребностей клиентов возможно предусмотреть увеличение страховой суммы в течение срока страхования, например, за счет дополнительного дохода, получаемого в результате инвестиционной деятельности компании. Это позволяет работать на рынке страхования жизни так, как это принято в цивилизованном мире – гарантировать только то, что страховая компания наверняка сумеет выполнить, и увеличивать страховое обеспечение в зависимости от реальной инвестиционной ситуации в стране.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ГОСУДАРСТВО

За время рыночных реформ в нашей стране немало было сказано о необходимости усиления социальных гарантий граждан. При этом всегда как нечто очевидное подразумевалось, что речь идет о государственных гарантиях. О страховании обычно и не вспоминают, хотя из мирового опыта известно, что в условиях рыночной экономики страхование не менее важно для обеспечения социальных гарантий граждан, чем государственные программы. Государство просто не в состоянии полностью обеспечить социальную защиту всех своих граждан. Даже в богатых странах государство обеспечивает только некоторый социальный минимум и заботится о тех, кто не может сам себя обеспечить. Здоровые, трудоспособные люди могут и должны позаботиться о себе и своих близких сами. Поэтому в странах с рыночной экономикой социальная защита обеспечивается из трех источников:

  • государственное социальное обеспечение;
  • групповое страхование сотрудников за счет предприятий;
  • индивидуальное страхование.

Решение проблемы социальной защиты за счет страхования проверено временем и (в развитых странах) стимулируется государством, поскольку:

  • уменьшает количество людей, зависящих от поддержки государства. Таким образом, государство может сосредоточиться на социальном обеспечении наименее защищенных слоев общества – работающие же, в основном, заботятся о себе сами;
  • отпадает необходимость сверх меры раздувать социальные программы;
  • накапливаемые страховыми компаниями и пенсионными фондами активы обеспечивают один из основных источников долгосрочного инвестирования и служат важным средством стабилизации экономики и снижения инфляции.

Уникальность страхования жизни как средства решения общих экономических проблем заключается в том, что оно одновременно и снижает инфляцию, и создает один из основных источников долгосрочных инвестиций, которые в 1994 году во Франции составили более полутора триллионов франков. В нынешней экономической ситуации, когда после нескольких лет борьбы с инфляцией все большее количество экономистов утверждает, что с целью увеличения долгосрочных инвестиций можно вновь пойти на повышение инфляции, пренебрежение страхованием жизни (включая пенсионное страхование) выглядит по меньшей мере странным.

В странах с давними традициями рыночной экономики государство стимулирует развитие страхования жизни за счет продуманной системы налогообложения, в которой страховые взносы рассматриваются как привилегированная часть оплаты труда, имеющая тщательно продуманные налоговые льготы. Например, в США при страховании на случай смерти со страховой суммой, не превышающей $50000, и страховой взнос, и страховое обеспечение полностью освобождены от уплаты налогов, а для пенсионных взносов установлена отсрочка в уплате подоходного налога. Следует отметить, что налоговые льготы по накопительным видам страхования установлены таким образом, что срабатывают только при больших сроках страхования и не могут быть использованы для выплаты зарплаты с “оптимизацией налогов”.

К сожалению, в нашей стране продуманная государственная политика в отношении страхования жизни пока отсутствует. Однако, учитывая, что сейчас в государстве приходится многое либо капитально перестраивать, либо создавать заново, можно с уверенностью сказать, что подобная участь не минует ни систему страхования в целом, ни страхования жизни в частности. Тем более, что развитие страхования жизни отвечает как интересам отдельных граждан Российской Федерации, так и развитию экономики страны в целом. Видимо, настала пора познакомиться с неизвестным до сих пор страхованием жизни.

 

Comments are closed.

Set your Twitter account name in your settings to use the TwitterBar Section.