Использовать ли “Последний шанс”?nakopit strachovanie

 

Cейчас страховые компании и разного рода посредники особо активны. Говорится о последнем шансе воспользоваться прежними налоговыми льготами.

ПОСЛЕДНИЙ ШАНС

Считая накопительное страхование надёжной и относительно доходной формой капиталовложения, многие жители Германии заключили одну или несколько подобных страховок. Важной причиной их популярности была налоговая льгота на полученную прибыль (Ertrag). Она действует, если накопительный период не короче 12 лет, из которых не менее чем 5 лет платились взносы. Эта льгота сохранится лишь для страховок, первый взнос по которым произведен до 2005 года.

Отсутствие налогов предпочтительней их наличия и лучше обзавестись накопительной страховкой в конце текущего года, чем в начале следующего. Но нужна ли она вам вообще?

ОСНОВНЫЕ ФОРМЫ НАКОПИТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Речь о Kapitallebensversicherung (далее – KLV) и Private Rentenversicherung (PRV). В рамках типичной PRV, застрахованный сначала регулярно вносит определённую сумму (Beitrag). Договором может быть предусмотрен последующий период, когда взносы не платятся (Beitragsfreie Zeit), но продолжают нарастать проценты на уже накопленный капитал. Затем наступает заранее оговоренный момент, когда можно, наконец, воспользоваться плодами в форме регулярной (обычно ежемесячной) пожизненной частной пенсии. Вместо пожизненной пенсии можно получить единоразовую выплату (Kapitalabfindung).

Если застрахованный умрёт в период накопления, его наследники получат внесенные им взносы, либо сопоставимую сумму. При смерти, наступившей уже после начала выплаты частной пенсии, наследники порой могут ещё некоторое время получать её – пока не истечёт минимальный срок выплаты (Garantiezeit).

Вторая разновидность, KLV, это – пакет из PRV и страхования на случай смерти (Risikolebensversicherung) – в рамках одного договора и без чёткого указания доли взносов, используемой на накопление. При смерти застрахованного в период накопления, его наследники получат сумму страховки (Versicherungssumme), что больше, чем было бы в рамках PRV. Зато размер частной пенсии в рамках KLV для “выживших” застрахованных будет заметно ниже, чем в аналогичной PRV, т. к. часть взносов отвлекается на выплаты наследникам умерших.

Расходы на гонорар посреднику и на содержание управленческого аппарата страховой фирмы вычитаются из взносов при любой форме накопительной страховки. Размер этих отчислений у разных фирм различен, но в договоре обычно не указывается.

Интересной альтернативой являются PRV и KLV крупных британских страховых фирм, действующих на немецком рынке. В силу иных правил для таких PRV и KLV, этот продукт свободен от некоторых серьёзных недостатков “немецких” накопительных страховок, справедливо критикуемых организациями по защите прав потребителей. Предлагаемые британскими фирмами страховки часто гарантируют более высокую Versicherungssumme при той же величине взносов, а их полная доходность в прежние годы была выше, чем у немецких конкурентов.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ: “ЗА” И “ПРОТИВ”

Обзаведясь накопительной страховкой, вы берёте на себя долгосрочные обязательства, неисполнение которых повлечёт значительные финансовые потери. Поэтому не следует заключать KLV или PRV, если вы живёте “от зарплаты до зарплаты”, если в будущем (не только ближайшем) вы можете стать безработным, если возможно резкое снижение доходов или существенное увеличение расходов (например, из-за рождения ребёнка).

Получатели социальной помощи, базового обеспечения (Grundsicherung) и безработные не нуждаются в накопительной страховке. Рано думать о ней и тем, кто только начинает свою трудовую деятельность. Люди, приехавшие в зрелом возрасте, редко могут рассчитывать на такую же государственную пенсию, как у постоянных жителей: они слишком недолго работали в стране. Соответственно выше и вероятность оказаться в старости получателем базового обеспечения и иных форм государственного вспомоществования. Дополнительная пожизненная частная пенсия в таком случае пойдёт на пользу не застрахованному, а государству или коммуне.

К вам не относится сказанное выше? Ваши доходы значительно превосходят потребности, и вы уверены в будущем? Безработица вам не грозит или вы не являетесь наёмным работником? Может, вы даже миллионер? Что ж, тогда, вам стоит подумать о накопительной страховке. Но и тогда на взносы должна расходоваться лишь сравнительно малая доля ваших доходов, а накопительная страховка не должна быть единственной используемой вами формой сбережений. В частности надо иметь резерв в форме менее долгосрочные сбережений, например Tages – или Festgeldeinlage в банке, чтобы использовать их при ухудшении вашего финансового положения.

Учтите, что примерно половина договоров накопительного страхования расторгается досрочно. Такое досрочное расторжение неизбежно влечёт за собой многотысячные убытки для застрахованного. Эти люди тоже считали, что смогут выполнить свои договорные обязательства…

Не испугались? Тогда пару слов о достоинствах классических KLV и PRV от немецких страховых компаний. Действительно, абсолютная надёжность: выполнив свои обязательства, вы можете быть уверены в выплате гарантированной договором Versicherungssumme или соответствующей пожизненной частной пенсии. Скорее всего, вы получите даже больше – за счёт участия в прибылях застраховавшей вас фирмы (ЬberschuЯbeteiligung). Точную величину ЬberschuЯbeteiligung предугадать невозможно. Но в одном вы можете твёрдо быть уверены: эта доплата будет наверняка ниже, чем пытается вам внушить рекламный проспект или страховой агент.

КАКУЮ СТРАХОВКУ ВЫБРАТЬ?

Мнение независимых специалистов однозначно: не заключайте KLV. Обеспечить будущее ваших близких на случай вашей смерти целесообразней в рамках Risikolebensversicherung – отдельно и независимо от накопительной страховки (PRV).

До заключения PRV обязательно ближе ознакомьтесь с критикой этой формы страхования; с достоинствами и недостатками альтернативных форм долгосрочных сбережений. Например, обратитесь в ближайшую Verbraucherzentrale, или почитайте в Интернет информацию на сайте www. bundderversicherten. de.

Крайне маловероятно, что первый попавшийся рекламный проспект или посетивший вас агент предлагают действительно наилучший вариант PRV из множества возможных. Не спешите. Сравните несколько различных фирм и тарифов. Ещё лучше – проконсультируйтесь у независимого (т. е., оплачиваемого вами, а не страховой компанией) специалиста: в Verbraucherzentrale или у независимого Versicherungsmakler (это не продавец страховок, а оплачиваемый вами консультант). Не экономьте на платной консультации: сделав неправильный выбор, вы рискуете недополучить или потерять тысячи.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Set your Twitter account name in your settings to use the TwitterBar Section.