КРЕДИТНОЕ СЧАСТЬЕ ЗАСТРОЙЩИКА

Что нам стоит сельский дом построить? Такой вопрос интересует множество людей. Как ни ужимай смету, скромный пятистенок с коммуникациями обходится во много десятков миллионов рублей. Брать взаймы – разорительно… Но вот недавно российское правительство предложило новую схему долгосрочного кредитования сельских застройщиков из федерального бюджета. Причем рассчитываться за кредит можно, в частности, продуктами с личного подворья. Дело, вроде, привлекательное, но при чтении опубликованного документа пока больше вопросов, чем ответов.

Утром деньги – вечером жилье

Помощь населению в строительстве жилья власти обещают не первый год. Приняты государственные целевые программы “Жилье” и “Свой дом”, почти год назад по явился президентский указ об ипотеке, есть интересный опыт поддержки индивидуальных застройщиков в регионах. Однако целостная система пока не складывается, из-за чего жилищное строительство не развивается, а в некоторых местностях и вовсе остановилось.
Документ разработан по результатам эксперимента в Белгородской области, где создан фонд индивидуального жилищного строительства на селе. Фонд, с одной стороны, обеспечивает получение кредитов застройщиками, с другой – организует прием сельхозпродуктов в зачет возврата этих кредитов. К середине прошлого лета услугами фонда пользовались свыше 4 тысяч человек, 2 тысячи домов уже построены, оборот сданных продуктов составил 32 миллиарда рублей. Расплачиваются мясом, медом, гречкой, сахаром, пшеницей, растительным маслом…
Например, один школьный учитель с тремя детьми месячной зарплатой 45 тысяч рублей взял ссуду 10 лет под 1 % в год, за два года построил восьмикомнатный дом и рассчитался с кредитором. Звучит – как в сказке! …Но вот что даст масштабная реализация принят двумя министерствами “Порядка” – вопрос интересы После прочтения этот документ оставляет больше вопросов и сомнений в выгодности и доступности системы долгосрочного кредитования застройщиков.

Договор застройщика дороже денег

В соответствии с “Порядком…” при предоставлении кредита оговаривается ряд условий: срок – до 20 лет, процентная ставка – не выше 1/4 учетной ставки Центрального банка, сумма кредита – до 70% полной стоимости жилья.
Чтобы получить кредит, застройщик встает на учет в местной администрации, предъявив документы на владение земельным участком под строительство и проектно-сметную документацию на дом. Кому и какой кредит дать, решает администрация. Она учитывает сроки ожидания семьей очереди на улучшение жилищных условий, месячную заработную плату…
Конкретную сумму кредита администрация определяет совместно с уполномоченным на это банком. Банки для кредитования сельских застройщиков выбирает Правительственная комиссия по вопросам финансовой и денежной политики. Дальше банк самостоятельно оценивает потенциальную платежеспособность заемщика, контролирует ход строительства, целевое расходование средств.
Все взаимоотношения застройщика с федеральным бюджетом регулируются типовым договором между ним и местной администрацией. В этом документе указывается предмет договора, обязательства сторон, другие условия, ответственность участников и санкции за несоблюдение его условий.
Как утверждает начальник отдела финансирования жилищного строительства Минфина России Игорь Аристов, при сохранении существующих экономических условий никаких изменений договора принятый “Порядок…” не предусматривает. В то время, когда этот документ был обнародован, процентная ставка Центрального банка имела тенденцию к снижению. Представитель Минфина заверил, что даже при ее дальнейшем уменьшении объявленная пропорция – 1/4 учетной ставки Центрального банка – сохранится ! (что и записывается в договоре). Но что будет, если она резко повысится?
Как видим, для того чтобы получить кредит, нужно быть очередником на получение жилья, иметь начальный капитал для , строительства дома и его проект (который тоже де нег стоит), а главное – до казать администрации и банкирам свою финансовую состоятельность в будущем. Как показывает белгородский эксперимент, для определенного круга людей многие из этих пре людей многие из этих препятствий вполне преодолимы. Однако и у них может возникнуть немало вопросов по существу.

Редиской за дом не откупишься

Белгородский опыт во многом, привлекает тем, что селя не могут рассчитываться за кредит своей сельхозпродукцией. Для ее приема и реализации местная администрация должна создавать специализированные организации, что-то вроде хорошо известных по недавнему прошлому заготконтор. Модель такой организации есть на Белгородчине. Привьется ли она в других, не похожих на богатое Черноземье областях России? В одних регионах крестьянское подворье с прирезанными к нему многочисленными огородами может дать немалый урожай, например, гречки или картофеля, в другом – селянин сумеет добавить к собственному урожаю продукцию, недорого скупленную у земляков, в третьем… Вариантов немало. А в северных областях Нечерноземья возможности сельского жителя могут ограничиться разве что откормом пары бычков в год.
Правда, установленный “Порядок…” предусматривает возможность внесения платежей за кредит как деньгами и продуктами, так и услугами. Например, заемщик может отработать определенное время на коллективном или частном предприятии, которое оплатит его труд. Возможны другие варианты. Их обсуждают с местной администрацией при заключении договора. Новое для россиян дело – долгосрочное кредитование жилищного строительства на селе из казны – только начинается. Сейчас оно зависит, в частности, от того, как Министерство экономики распределит по регионам предусмотренные федеральным бюджетом средства. Вполне возможно, что обратившись в местную администрацию за кредитом, вы узнаете, что деньги до вашей области или района еще не дошли. Не исключено, что в дальнейшем, когда первые застройщики наберут кредитов, возникнет заминка с их возвращением. В то же время Минфин будет следить за тем, как та или иная область рассчитывается с бюджетом, и выделять средства в зависимости от возврата кредитов.
Будущим застройщикам следует знать, что в “Порядке…” местным властям рекомендовано привлекать для освоения этих кредитов не любые строительные организации, а лишь те, которые имеют лицензии на такие работы и услуги, выполняют их на уровне международных стандартов. Они должны пройти конкурсный отбор в рамках федеральной программы “Свой дом”. А значит застройщик должен знать, что может получить “в на грузку” к кредиту и подрядчика, что ущемит его потребительские права.
Возможно, на чей-то взгляд, утвержденный Минэкономики и Минфином “Порядок…” в принципе можно оценить как положительное явление, вроде бы приближающее россиян к принятой в других странах практике долгосрочного кредитования жилищного строительства и учитывающее российскую специфику. Однако все будет зависеть как от экономического положения страны, так и от “местных особенностей”.

Условия получения кредита будущими застройщиками

Прежде всего, будущему застройщику предстоит обрести статус “нуждающегося в улучшении жилищных условий”. Его дают местные органы власти. Им же дано право определять, обладает ли тот или иной гражданин “возможностью осуществить возврат долгосрочного кредита”. Людям хотелось бы знать четкие критерии статуса “нуждающегося”, ибо в прошлом он служил предметом спекуляций… Короче, чем меньше будет простора для самодурства руководителей из этих самых органов местного самоуправления, тем лучше. Но из тек правительственного документа ясно, что почвы для волюнтаризма начальников здесь не меньше, чем в прежние времена.
Из “Порядка…” не ясно, с кем, помимо администрации будет иметь дело застройщик: в документе указаны финансово-кредитное учреждение, банк и некая “организация, выбранная для обслуживания долгосрочного кредита”. В каких отношениях с ними будет состоять заемщик кредита? Ведь договор застройщик будет заключать с местной организацией. Впрочем, в этом деле от ее имени может выступать “уполномоченная организация”. Какая ? Договор именуется “типовым” – вот его-то содержание первую очередь и следовало довести до сведения широких масс, заинтересованных в долгосрочном жилищном кредитовании. Ведь в нем, в частности заемщику, могут предложить обеспечить свои обязательства по кредит залогом недвижимого имущества. Дело это для россиян особенно сельских жителей, новое; чтобы разобраться в нем досконально, необходима весьма квалифицированная юридическая помощь, а то окажешься без кола, без двора Впрочем, без юриста не обойтись и при изучении всех остальных пунктов “типового договора”.
Николай ФЕДОРОВ

Comments are closed.

Set your Twitter account name in your settings to use the TwitterBar Section.