zaemzhhikЗа последнее время ситуация на рынке потребительского кредитования почти не изменилась. И хотя стоимость ресурсов заметно снизилась (ставки по рублевым кредитам сейчас составляют в среднем 25-30 процентов годовых, а по валютным – 10-15 процентов) и появились новые игроки, кредитовать россиян банки все еще не торопятся.

Не помогли ни прошлогодние успехи правительства в экономике, ни снижение Центробанком ставки рефинансирования с 60 до 25 процентов. Конечно, вслед за ее падением банки скорректировали и свои ставки, но получить кредит простым гражданам легче не стало.

В этом году ситуация складывается далеко не так радужно: всплеск инфляции за первые два месяца (5,1 процента), повышение тарифов на услуги естественных монополий и готовящиеся изменения валютного законодательства породили разговоры о возможном повышении ставки рефинансирования. Если это произойдет, цена кредитных ресурсов тоже вырастет и у населения вслед за предприятиями пропадет всякое желание обращаться в банк за дорогим кредитом.

У розничного кредита сроки коротки

Сегодня российские банки выдают потребительские кредиты нескольких видов. Самый распространенный – на неотложные нужды. Это кредиты на покупку бытовой техники, мебели и т. п., как правило, небольшие по объему и краткосрочные. Недавно на рынке появились туристические путевки в рассрочку. Ссуды на получение образования уже тоже не в новинку.

Банков, выдающих такие кредиты, достаточно много. Почти каждый региональный кредитный институт пытается освоить этот бизнес. Для него это один из немногих доступных способов заработать. Уровень доходов населения в регионах на порядок ниже по сравнению со столицей, а значит, и спрос на кредиты там невысок. Из столичных банков особенно поднаторели в обслуживании населения банк “Русский стандарт”, Российский национальный коммерческий банк (РНКБ), Московский кредитный банк. Ну и, конечно, Сбербанк.

Другой вид потребительских кредитов – на покупку автомобилей. Они гораздо “длиннее” и объемнее. В числе банков, выдающих автокредиты, Пробизнесбанк, АКБ “Инвестиционная банковская корпорация”, Международный промышленный банк, Райффайзенбанк, “Возрождение”, Башкредитбанк и другие. Правда, будущий автовладелец вынужден платить за лишние услуги – покупаемый в рассрочку автомобиль должен быть обязательно застрахован, и на него должна быть установлена сигнализация.

Еще один вид розничного кредитования – ипотека. Но в последнее время она стоит особняком, и ее рассматривают отдельно от других кредитных продуктов.

С гораздо большим энтузиазмом банки осваивают пластиковый бизнес. И если раньше карточки были исключительно дебетовыми, то теперь появились классические кредитные карты. Это тоже своего рода потребительское кредитование. Такие карты уже предлагают банки – партнеры национальной платежной системы “СТБ Кард”, DeltaBank и РНКБ. Думают о подобных шагах МДМ-банк и Альфа-банк.

Конкуренты поневоле

Оценив выгодность работы с населением, банки потихоньку начинают осваивать этот рынок. Нижегородский банк “Гарантия” даже провозгласил 2001 год годом кредитования физических лиц. Планирует начать кредитование россиян и Банк Москвы.

Наибольший объем выданных потребительских кредитов по-прежнему приходится на Сбербанк. Несмотря на то что доля таких ссуд в его кредитном портфеле всего лишь 4 процента, ему принадлежит порядка 20 процентов рынка.

Впрочем, некоторые “коллеги” не оставляют попыток переманить у Сбербанка потенциальных клиентов. Например, за счет более гибкого подхода к оценке платежеспособности заемщиков. Если Сбербанк ориентируется только на официальные данные об их доходах, другие банки учитывают движение средств по счетам клиента, включая карточные. Некоторые принимают во внимание доходы не только заемщика, но и всей его семьи.

Ситуация с валютными кредитами несколько иная. Их стоимость (а значит, и обслуживание) в 1,5-2 раза ниже рублевых. Поэтому предлагаемые банками ставки и требования к заемщикам вполне могут конкурировать с условиями Сбербанка. Например, список ценностей, под залог которых выдает ссуды Росбанк, значительно шире. Национальный залоговый банк выдает кредиты частным лицам под залог ювелирных изделий.

Частник – это дорого и хлопотно

Монополизм Сбербанка – не единственная помеха банкам для начала масштабного кредитования частных граждан. Для успеха розницы необходимы значительные вложения – развитая филиальная сеть, удобство офисов, хорошее техническое и программное обеспечение. Это далеко не всем по карману. Кроме того, размер сумм розничных операций не сравним с обслуживанием корпоративных клиентов. А от оборотов напрямую зависят доходы банка. Общий тезис банкиров: “Возни много, затраты огромны, а прибыль минимальная”.

Еще одно препятствие – краткосрочная структура банковских пассивов. Она не позволяет банкам вкладывать деньги на длительный срок, а собственных средств для долгосрочных вложений не хватает. Низкая капитализация наших кредитных учреждений уже ни для кого не секрет. Сейчас помимо Сбербанка кредиты на несколько лет под силу только тем, кто сотрудничает с иностранными партнерами, субсидирующими программы по долгосрочному кредитованию. Из них в России особенно преуспели Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) и инвестиционный фонд “США-Россия”. Но они предпочитают все же финансировать российские компании, а граждане их мало интересуют.

Крупнейшие отечественные банки тоже стремятся иметь дело только с корпоративными клиентами. МДМ-банк, Доверительный и инвестиционный банк, ГУТА-банк вообще наложили табу на работу с широкими слоями населения. Даже Внешторгбанк, который, казалось бы, имеет для розничного кредитования все возможности, не считает его одним из основных направлений своей деятельности. К сожалению, большинство российских банкиров по-прежнему относятся к рознице скептически. Это подтверждают и статистические данные – из всех выданных банками кредитов на население приходится порядка 5 процентов.

Расскажи мне про зарплату…

Да и сами россияне еще не готовы к пользованию такими услугами. Очень немногие уверены в завтрашнем дне и в своей способности расплачиваться по кредиту в течение нескольких лет. Уровень доходов населения продолжает желать лучшего.

Несовершенное налоговое законодательство также не способствует развитию кредитования населения. Легализованные доходы не могут служить для банков достаточным обеспечением погашения кредита. По расчетам специалистов, только 6-7 процентов населе

Tagged with:
 

Comments are closed.

Set your Twitter account name in your settings to use the TwitterBar Section.